O bance
Informace o ČSOB Hypoteční bance a skupině ČSOB
ČSOB Hypoteční banka, a.s., jedním z největších poskytovatelů hypoték v České republice. Nabízí klientům nejširší portfolio služeb pro financování bydlení a jednu z nejlépe úročených hypoték pro úsporné bydlení v Česku. Díky Hypoteční zóně mají navíc všechny produkty klienti po ruce online pod jednou střechou.
Skupina ČSOB
Československá obchodní banka, a.s. (ČSOB)
Je hlavním akcionářem ČSOB Hypoteční banky a členem mezinárodní finanční Skupiny KBC Group NV. Toto silné zázemí umožňuje ČSOB Hypoteční bance, aby se plně soustředila na rozvoj své činnosti a aby se dlouhodobě držela v čele hypotečního trhu v České republice.
Obchodní profil ČSOB zahrnuje tyto segmenty:
- fyzické osoby (retailová klientela),
- malé a středně velké podniky,
- korporátní klientelu,
- nebankovní finanční instituce,
- finanční trhy,
- privátní bankovnictví.
V retailovém bankovnictví v ČR společnost působí pod dvěma obchodními značkami - ČSOB a ČSOB Poštovní spořitelna, která využívá pro svou činnost rozsáhlé sítě České pošty. Klienti ČSOB jsou obsluhováni na 242 pobočkách, klienti ČSOB Poštovní spořitelny jsou obsluhováni prostřednictvím 42 finančních center a zhruba na 3 330 obchodních místech České pošty.
ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka, která jediná v Československu poskytovala služby v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. Po roce 1989 rozšířila ČSOB svou činnost o služby pro nové podnikatelské subjekty a fyzické osoby. Významným předělem v historii ČSOB byla její privatizace v červnu 1999, kdy se její majoritním vlastníkem stala belgická KBC Bank, která je součástí KBC Group. Dalším mezníkem v historii ČSOB bylo převzetí podniku Investiční a poštovní banky, a.s., v červnu 2000. Po odkoupení minoritních podílů se v roce 2007 KBC Bank stala jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu; slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu 2008.
Skupina ČSOB poskytuje svým klientům finanční služby v následujících oblastech:
- univerzální bankovní služby,
- stavební spoření,
- hypotéky,
- správa aktiv,
- kolektivní investování,
- privátní banka,
- penzijní připojištění,
- leasing,
- factoring,
- distribuce životního a neživotního pojištění spřízněných společností.
Skupina ČSOB zaujímá silné pozice ve všech segmentech českého finančního trhu. Ve financování bydlení, zajištěných fondech, leasingu i celkových spravovaných aktivech je Skupina ČSOB dlouhodobě jedničkou. Služby spojené s obchodováním na finančních trzích pro významnou klientelu poskytuje Patria, sesterská společnost ČSOB.
Od roku 2016 je součástí skupiny ČSOB i společnost Top-Pojištění.cz, která nabízí srovnání nabídek pojištění online. Tuto službu využívá více než 300 tisíc klientů v České republice
Skupina ČSOB se v roce 2018 rozrostla o online srovnávač Ušetřeno.cz. Svým portfoliem se zaměřuje na vyhledávání a srovnávání nabídek z oblasti energetiky, financí a telekomunikací a nabízí tak nejkomplexnější nabídku produktů pro srovnání v těchto oblastech na českém trhu.
Skupina ČSOB je od 1. 3. 2019 uspořádána koncernově a ČSOB Hypoteční banka, a.s. je součástí koncernu ČSOB (dále Koncern), v jehož rámci je ČSOB řídící osobou ve smyslu § 79 odst. 1 zákona č. 90/2012 Sb., o obchodních společnostech a družstvech (zákon o obchodních korporacích) („ZOK“) a ČSOB Hypoteční banka, a.s je osobou podřízenou jednotnému vlivu řídící Osoby.
Více informace o koncernu ČSOB
V roce 2019 vzniká spolupráce s největším poskytovatelem odložených plateb v Česku a vzniká MallPay s.r.o. (nyní Skip Pay, s.r.o.).Tato společnost má za úkol na dynamicky rostoucím trhu e-commerce přinášet nejlepší finanční služby spojené s online nakupováním. Umožňuje klientům skipnout (tedy přeskočit) všechny starosti s online nakupováním a zaplatit bezpečně a pohodlně až 50 dní po vyzkoušení zboží, čímž plně nahrazuje drahou dobírku. Nově mají klienti také možnost rozdělit si platbu na třetiny - bez navýšení a bez poplatků.
Společný podnik ČSOB a Gobii Europe s názvem Igluu přináší na český realitní trh ucelené řešení, které usnadní práci realitním profesionálům, finančním zprostředkovatelům a zájemcům o bydlení. Umožní na jednom místě řešit digitálně vše potřebné, zrychli a zjednodušší zprostředkování hypotečních úvěrů a dalších služeb spojených s bydlením a podpoří vznik nových obchodních příležitostí. Tyto nástroje používá již více než 115 tisíc realitních profesionálů a finančních zprostředkovatelů v USA a Kanadě. Digitální nástroje Igluu také poskytnou napojení do katastru nemovitostí a umožní tak využití katastrálních dat a služeb či oceňování nemovitostí.
Více informací lze nalézt na webových stránkách www.csob.cz.
KBC Group
KBC Group je silně kapitalizovaná bankopojišťovací skupina s významnou tržní pozicí v Belgii. Během několika uplynulých let KBC úspěšně rozšířila svůj geografický dosah do regionu střední Evropy a nyní je přítomna v České republice, Slovensku, Maďarsku a Bulharsku, přičemž působí také v Irsku a v omezené míře také v několika dalších zemích světa (podpora korporátních klientů hlavních trhů). V poslední době se Skupina zaměřuje stále více na privátní bankovnictví. KBC Group je také aktivní v komerčním bankovnictví a na kapitálových trzích.
Více informací lze nalézt na webových stránkách www.kbc.com.
Více informací lze nalézt na webových stránkách www.csob.cz.
Představenstvo
Martin Vašek
Generální ředitel a předseda představenstva
Stručný životopis
Martin ve skupině ČSOB působí již déle než 17 let. Do ČSOB nastoupil v roce 2005 na pozici ředitele útvaru Podpora finančních trhů, kde byl zodpovědný za zpracování a vypořádání obchodů uzavřených na finančních a kapitálových trzích. Po čtyřletém působení v ČSOB přestoupil do ČSOB Hypoteční banky, kde zastával pozici finančního ředitele a zároveň byl členem představenstva zodpovědným za finanční oblast. V únoru 2013 se vrátil do ČSOB, aby vedl útvar Zpracování operací a nákup, poté útvar Produkty a integrace a následně se stal výkonným ředitelem Retailové pobočkové sítě. V roce 2019 se stal generálním ředitelem ČSOB Penzijní spořitelny a KBC Asset Management, pobočky ČSOB. Zároveň zastával pozici výkonného ředitele za oblast investičních produktů ve skupině ČSOB. Martin vystudoval Vysokou školu ekonomickou v Praze, obor Finance, vedlejší obor Ekonomika průmyslového podniku. Úspěšně absolvoval vzdělávací program pro výkonný management - INSEAD, ve francouzském Fountainebleau. Zároveň je držitelem členství v ACCA. V roce 2017 absolvoval KBC university.
Miroslav Zetek
Místopředseda a vrchní ředitel pro oblast obchody a klienti
Stručný životopis
Do ČSOB nastoupil v roce 2002 na pozici klientského pracovníka a postupně se vypracoval do manažerských pozic. Miroslav během působení v ČSOB absolvoval doktorské studium a v akademické sféře se věnoval také lektorské činnosti. Své vzdělání doplnil ročním studiem v USA. Od roku 2007 působil na několika pobočkách v pozici ředitele pobočky a od roku 2016 řídil útvar Potřeby Premium segmentu, spoření a investic ČSOB.
Marcela Výbohová
Členka představenstva a výkonná ředitelka pro řízení rizik
Stručný životopis
Marcela po ukončení studia nastoupila v roce 1995 do Tatra banky jako vedoucí platebního styku. V roce 2000 se ujala pozice Head Whole Sales Back office a v roce 2002 se stala Senior Vice President Operations. Marcela nastoupila do ČSOB Slovensko v roce 2008 na pozici Manager Operations a od února 2014 byla členem představenstva, kde působila v roli Chief Risk Officera. Pozici člena představenstva odpovědného za oblast rizik zastává také v ČSOB a ČSOB Stavební spořitelně.
Barbora Vachová
Člen představenstva a vrchní ředitel pro oblast financí a operations
Stručný životopis
Barbora je absolventkou Vysoké školy ekonomické v Praze, následně již během práce v ČSOB vystudovala ACCA. Ve své bezmála 20leté kariéře v ČSOB působila v různých rolích postupně v útvarech Financí a Strategie, v roce 2015 se stala ředitelkou Řízení aktiv a pasiv. Od roku 2019 byla během své rodičovské dovolené tváří strategie diverzity a flexibility skupiny ČSOB. Po návratu z rodičovské dovolené vedla útvar HR business partneři ústředí.
Dozorčí rada
| Dozorčí rada | Adresa | Vznik členství | Funkce |
|---|---|---|---|
| MARTIN JAROLÍM | Nad cementárnou 341/14, 147 00 Praha 4 | 2. ledna 2023 | Předseda dozorčí rady |
| JIŘÍ VÉVODA | Utěšilova 707, Klánovice, 190 14 Praha 9 | 1. ledna 2013 | člen dozorčí rady |
| BARBARA HARTMANNOVÁ | Tyršova 7, 250 83 Škvorec | 1. srpna 2023 | člen dozorčí rady |
Výbor pro audit
| Výbor pro audit | Adresa | Vznik členství |
|---|---|---|
| Ing. David Borges | V Cihelně 16, Praha 10 | 1. 1. 2020 |
| Ing. Jana Báčová, CIA | Za Císařským mlýnem 9/1083, 170 00 Praha 7 | 1.11.2023 |
| Ing. Lucie Skoumalová | U Školky 237, 251 63 Kunice | 1. 10. 2020 |
Odpovědné financování
ČSOB Hypoteční banka nese vůči svým klientům a orgánům dohledu odpovědnost za to, že svou obchodní činnost vede zákonným a etickým způsobem. Na základě toho dodržuje zákony a závazné požadavky právních předpisů či nařízení. Navíc, s ohledem na principy společenské odpovědnosti, se může rozhodnout být v některých aspektech své interní politiky přísnější, než jak to vyžadují zákony.
Protože je hypotéka pro většinu klientů největší finanční transakcí v jejich životě, ČSOB Hypoteční banka chce být schopna nabídnout produkt se správně strukturovanými podmínkami pro každého klienta. Proto dlouhodobě uplatňuje základní pravidla zodpovědného úvěrování, která zahrnují principy chránící klienta před nadměrným zadlužováním, nepříznivými vlivy a faktory které mohou v životě s hypotékou nastat. Proto, aby mohla být zároveň důvěryhodným a silným partnerem, přijala pravidla pro hodnocení příjmové situace klienta nebo predikce možných rizik, která vyhodnocuje při posuzování žádostí o hypoteční úvěr.
ČSOB Hypoteční banka zároveň dodržuje pravidla daná novelou zákona o bankách, platné od 1. ledna 2016, dle které jsou pohledávky z vkladů pojištěny u Garančního systému finančního trhu. Přijala také principy embargo politiky skupiny KBC, které vymezují země, organizace nebo právnické osoby, kde dochází k porušování lidských práv, mezinárodního práva nebo praní špinavých peněz.
Představenstvo banky se také zavázalo netolerovat jakoukoliv trestnou činnost ve svém prohlášení.
Principy zodpovědného financování
Důvěra je jednou ze základních hodnot bankovnictví. Vztah mezi klientem a bankou by bez důvěry nemohl existovat. Hypotéka je pro většinu klientů největší finanční transakcí v jejich životě a každá banka by tak měla být schopna nabídnout takový produkt, který má jasně a správně stanovené podmínky.
ČSOB Hypoteční banka je subjektem, který se ve finanční sféře pohybuje již více než 20 let. Aby mohla i nadále být dlouhodobým a důvěryhodným partnerem a zajistit a ochránit zájmy svých klientů, zvýšit jejich bohatství a poskytnout spolehlivé finanční služby, musí být zodpovědným subjektem. Proto dlouhodobě uplatňuje níže uvedené principy zodpovědného úvěrování.
Pravidla hodnocení příjmové situace klienta
Příjem je pro banku klíčová informace pro vyhodnocení schopnosti splácet hypotéku. Proto se ČSOB Hypoteční banka drží těchto pravidel:
- Stálost a udržitelnost příjmu - posuzuje se v dlouhodobém kontextu. Proto banka akceptuje vybrané typy příjmů a pracovních závazků, případně využíváme obezřetnostní koeficienty
- Minimální disponibilní příjem - pravidlo chrání klienta před nadměrným zadlužením, proto posuzujeme rozdíl měsíčních příjmů a měsíčních výdajů
- Ověření příjmů - více způsobů ověření příjmů (potvrzení od zaměstnavatele, doložení výpisů z účtů, doložení daňového přiznání nebo telefonické ověření) zajistí korektní vyhodnocení pravidel na minimální disponibilní příjem a na poměr měsíčních výdajů a příjmů
- Ověření výdajů - kontrola úvěrových registrů zajistí úplnost informací o závazcích klientů a korektní vyhodnocení pravidel na minimální disponibilní příjem a na poměr měsíčních výdajů a příjmů
- Dokumentace úvěrového procesu - je důležitá pro možnost zpětného ověření postupů banky v každém individuálním posouzení klienta.
Pravidla pro ochranu před nadměrným zadlužením
Ne vždy dokáže sám klient vyhodnotit svou finanční situaci správně a často se dostane sám do ekonomické i sociální nouze tak, že přecenil své schopnosti. Proto se v ČSOB Hypoteční bance setkáte s těmito pravidly:
- Pravidlo maximálního poměru měsíčních výdajů a příjmů - DSTI - sleduje se poměr měsíčních výdajů na splátky všech dluhů a celkových měsíčních příjmů, který by neměl překročit úroveň 45 %
- Pravidlo maximálního poměru celkového dluhu a ročního příjmu - DTI - sledujeme poměr čistého ročního příjmu a všech jeho dluhů, který by neměl být nižší než 9
- Kontrola v Insolvenčním rejstříku - ověřujeme případné záznamy o insolvencích a jejich stavu
- Nezahrnutí hodnoty zajištění do ověření schopnosti splácet - vyhodnocení schopnosti splácet není založeno na předpokladu zhodnocení hodnoty nemovitosti. Příjem nemůže být nahrazen hodnotou nemovitosti.
Pravidla pro zohlednění potencionálních budoucích negativních scénářů
- Princip rezervy splátky - pro případný růst úrokové sazby v budoucnosti zahrnujeme do výdajů klienta také rezervu splátky a respektujeme přitom pravidlo minimálního disponibilního příjmu
- Pravidlo na maximální věk v době splatnosti úvěru - chrání klienta a jeho životní úroveň po zákonem předpokládaném odchodu do důchodu. Toto pravidlo je obecně nastaveno na 65 let
- Pravidlo maximální doby splatnosti úvěru - ochrana klienta ve formě omezení počtu ekonomických cyklů, kterými úvěr prochází. Toto pravidlo je obecně nastaveno na maximální splatnost 30 let
- Loan to Value - část transakce s nemovitostí je financována z vlastních zdrojů. Klient je tak úměrně motivován na splácení úvěru a nedochází k předlužení bez schopnosti uspořit vlastní zdroje.
Adekvátní vyhodnocení kombinace jednotlivých faktorů
- Aplikační skóre - kombinuje významné faktory predikující rizika, účelem pravidla je chránit klienta před možným rizikem nesplácení z jiných než výše uvedených důvodů
- KO Kritéria - banka hodnotí klienta také na základě jeho splátkové historie.
Transparentní informace
- Předsmluvní informace - svým klientům poskytujeme vždy včasné, srozumitelné a transparentní informace o způsobu zhodnocení schopnosti splácet, charakteristice produktu včetně souvisejících nákladů, rizik spojených s úvěrem tak, aby klient měl možnost adekvátně zhodnotit, zda úvěr naplňuje jeho potřeby. Předsmluvní informace je souhrnným přehledem, který má klient k dispozici ještě před poskytnutím úvěru.
Pojištění pohledávek z vkladů
INFORMAČNÍ PŘEHLED O SYSTÉMU POJIŠTĚNÍ POHLEDÁVEK Z VKLADŮ PRO KLIENTA
Základní informace o ochraně vkladu
| Vklady u ČSOB Hypoteční banky, a.s. jsou pojištěny u: | Garančního systému finančního tru (Fondu pojištění vkladů).1 |
| Limit pojištění: | Náhrada se poskytuje v českých korunách ve výši odpovídající 100 000 EUR na jednoho klienta uložených v ČSOB Hypoteční bance, a.s.2 ČSOB Hypoteční banka, a.s. provozuje činnost pod tímto obchodním označením: ČSOB Hypoteční banka, a.s. |
| Máte-li u ČSOB Hypoteční banky, a.s. více vkladů: | Limit v českých korunách ve výši odpovídající 100 000 EUR se uplatní ve vztahu k součtu všech Vašich vkladů u ČSOB Hypoteční banky, a.s. |
| Máte-li společný účet s jinou osobou či osobami: | Limit v českých korunách ve výši odpovídající 100 000 EUR se uplatňuje na každého klienta samostatně3 |
| Lhůta pro výplatu v případě selhání úvěrové instituce: | 7 pracovních dnů (od 1.6.2016)4 |
| Měna, v níž bude vklad vyplacen: | Koruna česká (CZK) |
| Kontakt na Garanční systém finančního trhu: | Garanční systém finančního trhu (Fond pojištění vkladů) Týn 639/1, Staré Město, 110 00 Praha 1 Tel: +420 234 767 676 e-mail: info@fpv.cz |
| Další informace jsou dostupné na: | ČSOB Hypoteční banka, a.s. Radlická 333/150, 150 57 Praha 5 Tel.: + 420 224 116 333, e-mail: klient@csobhypotecnibanka.cz www.fpv.cz |
| Potvrzení klienta o obdržení informačního přehledu5: | |
Další důležité informace:
Garanční systém finančního trhu s využitím Fondu pojištění vkladů chrání do stanoveného limitu obecně všechny nepodnikatele a podnikatele. Výjimky u určitých vkladů jsou uvedeny na internetových stránkách Garančního systému finančního trhu. O tom, zda jsou určité produkty pojištěny, či nikoliv, Vás také na požádání informuje ČSOB Hypoteční banka, a.s.. Pokud vklad podléhá ochraně poskytované systémem pojištění pohledávek z vkladů, ČSOB Hypoteční banka, a.s. tuto skutečnost též potvrdí na výpisu z účtu nebo v obdobném dokumentu.
1 Systém odpovědný za ochranu Vašeho vkladu
Váš vklad je pojištěn v rámci zákonného systému pojištění vkladů. V případě platební neschopnosti Vám bude za Váš vklad vyplacena systémem pojištění vkladů náhrada do výše částky odpovídající 100 000 EUR.
Ekvivalent limitu v českých korunách se přepočte podle kurzu vyhlášeného Českou národní bankou pro den, kdy Česká národní banka vydá oznámení o neschopnosti ČSOB Hypoteční banky, a.s dostát závazkům vůči oprávněným osobám za zákonných a smluvních podmínek nebo, kdy soud nebo zahraniční soud vydal rozhodnutí, jehož důsledkem je pozastavení práva vkladatelů nakládat s vklady u ČSOB Hypoteční banky, a.s., na které se vztahuje pojištění (rozhodný den).
2 Celkový limit pojištění
Není-li vklad k dispozici, protože úvěrová instituce není schopna dostát svým finančním závazkům, vyplatí Garanční systém finančního trhu (Fond pojištění vkladů) klientům náhradu za vklady do výše stanoveného limitu. Tato výplata náhrad v českých korunách činí nejvýše částku odpovídající částce 100 000 EUR a počítá se vždy na celou banku. Pro určení částky, která má být z pojištění vyplacena, jsou proto všechny vklady jednoho vkladatele vedené u téže úvěrové instituce, včetně úroků vypočtených k rozhodnému dni, sečteny. Například pokud má klient na spořicím účtu ekvivalent v českých korunách odpovídající 90 000 EUR a na běžném účtu ekvivalent v českých korunách odpovídající 20 000 EUR, bude mu vyplacena pouze částka v českých korunách odpovídající 100 000 EUR. Tento postup se uplatní i v případě, že úvěrová instituce provozuje činnost pod různými obchodními označeními nebo ochrannými známkami.
V některých případech stanovených zákonem o bankách jsou vklady chráněny i nad hranicí částky odpovídající 100 000 EUR, ale nejvýše do částky odpovídající 200 000 EUR. Např. jde o vklad prostředků získaných prodejem nemovitosti sloužící k bydlení, pokud rozhodný den nastal do 3 měsíců ode dne připsání částky na účet a další v zákoně o bankách uvedené případy.
3 Limit pojištění u společných účtů
V případě společných účtů (tj. účtů s více spolumajiteli podle § 41e odst. 1 zákona o bankách) se podíl každého klienta započítává do jeho limitu 100 000 EUR samostatně. Osoby s pouhým dispozičním právem nejsou spolumajitelé účtu a pojistná ochrana se na ně nevztahuje.
4Výplata
Systémem pojištění vkladů příslušným k výplatě náhrady klientům je Garanční systém finančního trhu s využitím Fondu pojištění vkladů, Týn 639/1, Staré Město, 110 00 Praha 1, tel: +420 234 767 676, info@fpv.cz, www.fpv.cz. Výplata náhrady Vašich vkladů do výše částky v českých korunách odpovídající 100 000 EUR bude do 31. 5. 2016 zahájena nejpozději do 20 pracovních dní od rozhodného dne. Od 1.6.2016 činí lhůta pro zahájení výplaty 7 pracovních dní od rozhodného dne. V některých případech (např. peněžní prostředky evidované na účtu platební instituce, apod.) může být lhůta pro zahájení výplaty delší (15 pracovních dní). Pokud v uvedené lhůtě výplatu neobdržíte, měli byste Garanční systém finančního trhu (Fond pojištění vkladů) kontaktovat, neboť po určité době by mohla uplynout promlčecí lhůta pro uplatnění pohledávky. Objektivní promlčecí lhůta u výplat v případě úvěrových institucí se sídlem v České republice činí podle § 41 h odst. 3 zákona o bankách 3 roky. Další informace lze získat na www.fpv.cz.
5 Pouze v případech poskytování informací klientovi před uzavřením smlouvy nebo přijetím vkladu není-li obdržení informačního přehledu potvrzeno prostřednictvím elektronického bankovnictví.
Nulová tolerance trestné činnosti
ČSOB Hypoteční banka netoleruje žádnou formu trestné činnosti.
Svou činnost vykonává vždy v souladu se všemi právními a etickými požadavky a totéž očekává od svých obchodních partnerů.
Důsledně dbá na to, aby všichni její zaměstnanci a odpovědné osoby vždy plně dodržovali obecně závazné právní předpisy, stejně jako vnitřní předpisy ČSOB Hypoteční banky. Má zaveden systém pravidel zajišťujících předcházení, odhalování, ale i reakci na případná porušení. Z těchto případných porušení vyvozuje odpovídající důsledky.
ČSOB Hypoteční banka se plně hlásí ke společenskému zájmu na předcházení a zabránění páchání trestné činnosti a ke společenské odpovědnosti, která vyplývá z jejího ekonomického postavení.